Кредитный марафон или почему не стоит без подготовки играть

К принципу «жить в кредит не повредит» каждый относится по-своему: кто-то берет кредит только в случае острой необходимости, кто-то наотрез отказывается иметь дело с кредитными обязательствами перед банком; а есть и категория заёмщиков, которые готовы оббежать не один банк с целью получения максимальной суммы в кредит, руководствуясь правилом «жить нужно здесь и сейчас, а отдавать придется потом» и совершенно забывая при этом об оборотной стороне кредитования: берешь чужое, а отдавать приходится свое. Бывают и частные случаи, когда цель кредитования четко ясна и необходимо получить крупную сумму в кредит, а в одном банке получить большой кредит не получается - вот тут-то также возникает явная потребность пробежаться по нескольким банкам сразу в случае отсутствия какого-либо обеспечения по кредиту, будь то поручительство или залог имущества.

В этой статье я попытаюсь рассказать, почему не стоит без подготовки гнать галопом по всем банкам, собирая каждый кредит, который Вам предлагают; и почему стоит делать шаги последовательно и взвешенно. Для этого приведу пару примеров из обращений клиентов к кредитным брокерам в тот момент, когда удача отвернулась от потенциального заёмщика:

1. Пример первый:

Пионер Вася обратился за помощью в получении кредита на 100 тысяч рублей, он считал, что на эту сумму проще получить одобрение. Узнав о возможных суммах, которые кредитный брокер мог помочь ему получить, Вася разжег свой кредитный аппетит до 300 тысяч, но и этого впоследствии оказалось мало. Пообщавшись с брокерами, но не услышав главного, и поручив им задание собрать как можно больше, Вася двинулся по банкам с умным видом и ясной мыслью: «Неужели я сам не смогу взять нужный кредит?» Получив в одном банке 45 тысяч, в другом 150 тысяч наличными, оформив автокредит и уехав из автосалона на новенькой Chevrolet Cruze, новоиспеченный заемщик уверовал в то, что боги кредитования благоволят ему и продолжил свой кредитный марафон. Да не тут-то было: в каждом следующем банке Вася получал отказ за отказом, и это никак не вязалось с его желанием получить еще полмиллиона наличными в кредит, приобрести жене Porsche Cayenne по программе автокредитования, и купить квартиру в ближайшем Подмосковье в ипотеку. Наевшись отказами, Василий вернулся к кредитному брокеру с мольбами о помощи.

2. Пример второй:

Школьница Света, по всей видимости, решила купить герцогство Люксембург или что-нибудь поближе и поменьше, но явно дорогостоящее. Ни о каких поручителях, залогах и прочих сложновыговариваемых понятиях речи не шло. На поводу своих желаний Светлана обратилась сразу в два кредитных агентства, подтвердив солидный доход по основному месту работы. Специалисты первого агентства предложили разбить требуемые кредитные миллионы на несколько относительно небольших сумм и подать документы в 10 банков, сотрудники второго, подключив к анализу клиента все знания и опыт, предложил направить заявки в 3-4 банка и гарантированно получить всю заявленную сумму.

Внимание, вопрос: кто выиграл, кто проиграл, а кто вообще не понял, что произошло в результате подобного подхода?

Ответ: проиграли все, а Света ко всему прочему еще и не поняла, что произошло: почему при доходе в 150 тысяч рублей и запрашиваемых в кредит миллионах, ей получено одобрение только на 800 тысяч в совокупности в 4 банках.

А дело было так:

Первый брокер первым отправил заявки в 10 банков и последовательно получил 4 одобрения и 6 отказов, добившись показателя в 800 тысяч кредитных рублей, который никак не устраивал заёмщика.

Второй кредитный брокер  вторым отправил заявки в 4 банка и пролетел, как фанера над Парижем.

Заёмщик отказался от получения относительно мизерной суммы в 800 тысяч и не заплатил комиссию первому агентству, за некачественно проделанную работу.

А теперь внимание, краткое разъяснение, почему дальнейшие мольбы пионера Васи и школьницы Светы вряд ли помогут свершить все задуманное и получить очередной потребительский кредит, автокредит и ипотечный кредит.

Во-первых: школьников в наше время не кредитует никто кроме родителей.

Во-вторых: даже если бы шла речь не о школьниках и пионерах, в наше время структуры под названием Бюро Кредитных Историй (БКИ) работают на достаточно высоком уровне, и банку при получении очередной заявки ничего не стоит за 15 минут прояснить информацию о том, по скольким кредитным организациям потенциальный заемщик уже успел пробежаться и сколько потенциальный клиент уже должен другим банкам. Скрывать текущие кредиты не имеет никакого смысла; ровно, как и на словах доказывать банку, что у Вас есть дополнительный доход от собственного бизнеса, который Вы никак не сможете подтвердить (в расчет будут приняты только те доходы, которые представляется возможным проверить). Так вот, некоторые банки автоматически дают отказы по заявке на кредит, если БКИ сообщает о том, что клиент за последние 7 дней или 2 недели подавал заявки в 4 банка и более. Тот же результат ожидает потенциального заемщика, если по запрашиваемым и уже полученным в других банках кредитам становится понятно, что у заемщика нет точного представления, какая сумма ему нужна и на какие цели; и создается впечатление, что клиент попросту набирает кредиты по принципу «чем больше, тем лучше». Ко всему прочему постоянная регистрация (прописка) заёмщика в регионе отличном от региона кредитования серьезно сокращает число банков, готовых рассмотреть заявку на кредит от такого клиента.

Резюме всего вышесказанного таково: подавайте заявки в банки осмысленно, внимательней изучите программы кредитования банков, условия предоставления кредита и требования к заёмщикам, не зависимо от того, на какой кредит подается заявка (потребительский кредит, автокредит или ипотечный кредит). На мой взгляд для неподготовленного заёмщика оптимальным вариантом в таких случаях было и остается обращение за помощью к специалистам кредитных брокеров и агентств. И, влезая в кредитные обязательства перед банками, постарайтесь отдавать себе отчет в том, как и из каких средств в течение всего срока кредитования Вы будете погашать полученные кредиты.

P.S. В ходе проведения эксперимента ни одного пионера, школьника, заёмщика или герцогства не пострадало.