Продать взятую в кредит квартиру. Возможно ли?

Все чаще возникают ситуации, когда ипотечным заемщикам становится нечем платить за купленное в кредит жилье.

Применять страусиную политику, вовсе отказываясь погашать долг, бесперспективно: согласно ст. 36 и 38 Закона «Об ипотеке», банки имеют право продать квартиру принудительно — через суд или на основании исполнительной надписи нотариуса. А законопроект о полном запрете «конфискации» банками залоговых квартир прошел лишь первое чтение и законом может и не стать. К тому же дожидаться, когда банк сам продаст вашу квартиру, невыгодно. Она будет выставлена на аукцион сначала за 90% от оценочной стоимости и, если не продастся на первых торгах, ее цена может быть снижена на 25%. А коль и тут покупатель не найдется, банк или уполномоченная им структура могут выкупить ее за 58% от оценочной стоимости. Этих денег может не хватить даже на погашение кредита — в этом случае вы останетесь должником банка.

Лучший выход — добровольно заняться продажей залоговой квартиры. Как это правильно сделать, «Сегодня» рассказали юристы и банкиры.

ШАГ ПЕРВЫЙ. Как отметила адвокат Наталия Опря, директор «Юридической консультации братьев Коваленко», согласно ст. 9 Закона «Об ипотеке», продать такую квартиру ипотекодатель (должник) имеет право только по согласию с ипотекодержателем (банком). Ведь она внесена в государственный реестр обременений, и при совершении сделки купли-продажи нотариус обязан ее в этом отношении проверить. «А предварительный сговор с нотариусом в части подделки документов по такой квартире — это уголовно наказуемое деяние, и такая сделка может быть легко оспорена в суде», — предупреждает начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко.

Итак, для начала нужно письменным заявлением уведомить банк о намерении продать заложенное жилье. Отказывать в такой заявке банку нет смысла: если заемщик уже не «тянет» выплату кредита, ему выгоднее способствовать реализации предмета залога.

ШАГ ВТОРОЙ. Следующая задача — определиться с ценой продажи. Сам факт обременения квартиры залогом на ее стоимости не отражается: «Предмет ипотеки реализуется по рыночным ценам», — говорит зампредседателя правления банка «Финансы и Кредит» Светлана Лотоцкая. Чтобы легче сориентироваться, почем выставить «хату», заемщик может нанять независимого оценщика, но вправе и сам назначить любую стоимость, учитывая, что жилье дешевеет чуть ли не ежедневно. Банк может не вмешиваться в этот процесс, его точно устроит цена, которой хватит на выплату остатка кредита и набежавших процентов и комиссий. А может не возражать и против меньшей цены.

Тут возможны два варианта. Первый: «Недостающую разницу должник компенсирует за счет личных сбережений или дополнительных заемных средств», — говорит и.о. директора департамента активных операций «Диамант Банка» Елена Соловьева. Второй: продав квартиру, человек продолжает погашать остаток кредита. Но: «Пойдет ли банк на такой вариант, он решает в зависимости от суммы остатка долга, репутации заемщика и наличия дополнительного залога», — подчеркнул начальник управления розничного бизнеса «Партнер-банка» Сергей Филипенко.

В итоге, как отметил директор антиколлекторской компании «ТРИ ЭС» Сергей Довженко: «Вам в любом случае придется вернуть всю сумму взятого в банке займа, даже если квартира из-за падения цен будет продана намного дешевле, чем вы ее купили, и вырученных средств не хватило на погашение кредита».

ШАГ ТРЕТИЙ. Пожалуй, сегодня самый сложный этап — поиск покупателя. Банки ранее открещивались от этого — по словам названных специалистов, это достаточно затратный процесс по времени и трудовым ресурсам. Но «Сегодня» убедилась, что на сайтах банков выставляется все больше «продажных» квартир, причем абсолютное большинство из них продается по согласию сторон, и лишь единицы — принудительно, через аукционы. А для поиска клиентов в помощь продавцам банки нередко нанимают профессиональных риелторов. Интересный нюанс: если раньше исключительно покупатели платили брокерам 3—5% от стоимости приобретаемого жилья, то теперь эти расходы часто несет продавец.

ШАГ ЧЕТВЕРТЫЙ. После того как найден покупатель, он вместе с продавцом и банком выбирает схему проведения сделки. Есть два варианта, отличающиеся одним принципиальным моментом — когда квартира будет выведена из залога: до или после перерегистрации прав собственности (ППС). В первом случае банк дает согласие на смену собственника, потом снимает обременение. При этом покупатель помещает деньги в две депозитарные ячейки: в одну — сумму, равную остатку задолженности банку, в другую — все остальные.

После того как произошла ППС, сотрудник банка забирает остаток задолженности из «своей» ячейки, а из другой ячейки деньги забирает продавец. Если по каким-то причинам регистрация договора купли-продажи и ППС не произойдет, деньги из обеих ячеек обратно заберет покупатель. А во втором случае должник перечисляет на свой счет остаток долга, после чего банк дает ему документ, подтверждающий, что он выполнил свои обязательства в полной мере и вправе снять обременение. Эти деньги заемщику может передать покупатель на условиях предварительного договора купли-продажи квартиры.

Источник: Ukrrealty