Правда о беззалоговых кредитах

Как разобраться в океане рекламных предложений о "супер выгодных" кредитах. Берёшь чужие, а платить то свои!

      Маховик экономики раскручен, и поэтому нам не грозит перейти к натуральному хозяйству и обеспечивать себя посредством товарообмена. Реклама и время качественно выполняют свои задачи – реклама продаёт продукты и услуги, а с течением времени всё изнашивается и приходит в негодность. Но с помощью рекламы мы снова узнаём о новом продукте, и нам хочется быть его счастливым обладателем. Это относится ко всему, что нас окружает. Новый мобильный телефон, новая шуба, более мощный компьютер или ноутбук, мебель, путешествие, ремонт (капитальный или косметический) – всё это можно получить, прибегнув к кредитованию наличными или беззалоговому кредитованию.

Беззалоговый кредит, как и любой кредит, имеет следующие составляющие: сумма кредита, проценты и комиссия банка, требования к заемщику, документы для получения кредита, получение, погашение кредита и штрафные санкции за невыполнение условий кредитного договора.

Сумма кредита. Чаще всего на рекламной листовке беззалогового кредита вы можете увидеть максимальную сумму кредита, которая может составлять 3 млн. рублей. Минимальным лимитом беззалогового кредитования в большинстве банков считается кредит в 50 тыс. рублей. Если же заёмщик претендует на сумму кредита свыше 500 тыс. руб., ему необходимо будет предоставить финансовое поручительство юридического или физического лица. Т.е. банк, осознавая свои кредитные риски, пытается подстраховать себя на случай возникновения просрочки, и если вдруг Вы станете неплатежеспособны, тогда ваш поручитель должен будет оплачивать остаток задолженности по вашему кредиту и процентам. Кроме того, ни один банк не даст вам кредит, не оценив ваше финансовое состояние. Имея небольшую зарплату в 20 тыс. рублей вы вряд ли получите беззалоговый кредит в сумме 500 тыс. рублей сроком, например, на год.

Проценты и комиссии. Процентные ставки на беззалоговые кредиты намного отличаются от тех, которые банк предлагает по кредитам, обеспеченным твердым залогом. Беззалоговые кредиты выдаются под годовую процентную ставку, которая колеблется в пределах 30-40%. Бешеные проценты, не правда ли? Однако это объясняется тем, что банк, выдавая беззалоговый кредит, несет высокие кредитные риски, связанные с невозвратом долга. Следует также обратить внимание на то, что беззалоговые кредиты являются самыми высокодоходными банковскими продуктами, поэтому, в зависимости от «жадности» банка, беззалоговый кредит может быть без комиссий, но с повышенной процентной ставкой. Однако в большинстве банков комиссии при выдаче беззалоговых кредитов все-таки используются. Комиссии бывают: за выдачу кредита, за сопровождение кредита, за досрочное погашение кредита или пересмотр графика погашения. Размеры комиссий устанавливаются внутренними нормативными документами банка, в среднем составляют от 0,5 до 10% от суммы кредита или в определенной сумме. Комиссии могут быть одноразовыми или ежемесячными.

Требования к заёмщику. Кредит выдается в случае, если заемщик является гражданином Российской Федерации, достигшим совершеннолетия и не достигшим пенсионного возраста. Заемщики должны иметь постоянную или временную регистрацию в районе, где находится отделение кредитующего банка и наличие постоянного источника доходов, подтверждённого документально. Кроме того заемщик должен иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, среднее или высшее образование и детей не младше 6 месяцев. И наконец, самое главное – заемщик не должен иметь отрицательной кредитной истории.

Документы, необходимые для получения кредита:

• Заявление или анкета на оформление беззалогового кредита;
  
• паспорт гражданина Российской Федерации (оригинал и копия);
  
• документ (оригинал и копия) на выбор заёмщика (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство пенсионного страхования, военный билет);
  
• трудовой договор или копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  
• документ, подтверждающий постоянный доход за последние шесть месяцев (на выбор – справка по форме-2-НДФЛ, справка по форме банка, для предпринимателей – копия налоговой декларации). Здесь следует отметить, что документ о подтверждении доходов действителен с момента его выдачи в течение 30 календарных дней;
  
• банк-кредитор имеет право потребовать от будущего заёмщика дополнительные документы, к примеру, копии документов об образовании, документы о составе семьи, справки о кредитной истории и т.д.;
  
• аналогичный перечень документов должен предоставить банку и поручитель - физическое лицо, к поручителям – юридическим лицам каждый банк имеет индивидуальный подход, и вряд ли ограничится только уставными документами, балансом и финансовыми результатами за последнее полугодие.

Обычно в любой рекламе беззалоговых кредитов делается акцент на быстроту оформления и минимальный пакет документов, но как вы можете заметить данный пакет документов вряд ли можно назвать «минимальным». Единственный беззалоговый кредит, который оформляется действительно быстро и с минимальным пакетом документов – это кредит на приобретение бытовой техники, который вы можете получить прямо в торговом центре.

Рекламный миф о беззалоговом кредитовании. Стоит отметить, что само название «беззалоговый кредит» практически все заемщики понимают немного искаженно. Но это неудивительно, ведь, большинство информации о беззалоговых кредитах исходит из рекламных роликов на телевидении и радио. А в этих роликах рекламщики представляют такие кредиты только в выгодном свете, не вдаваясь в подробности этого вида кредитования. На самом деле под беззалоговым кредитом банк понимает тот кредит, который выдается без оформления договора залога, но это вовсе не значит, что обеспечения по кредиту нет. Оформляя беззалоговый кредит, вы берете на себя определенные обязательства и в случае непогашения кредита отвечаете всем своим движимым и недвижимым имуществом. Аналогичную ответственность несет поручитель по вашему кредиту.

Если, к примеру, вы посмотрите на технологию выдачи залоговых кредитов, то в данном случае заемщик имеет риск лишиться только того залога, который он дал в обеспечение по кредиту. В случае с беззалоговыми кредитами все более туманно и при желании банк может у вас отсудить любое движимое и недвижимое имущество для того, чтобы закрыть просроченную задолженность по кредиту, процентам штрафам и пеням. И ведь, беззалоговый кредит опасен именно тем, что большинство людей думают, что оформив его, они возьмут кредитные средства и со спокойной душой забудут о банке.

Кредитные риски и борьба с ними. Различные банки используют разные подходы при минимизации кредитных рисков, ведь беззалоговый кредит является не только самым доходным кредитным продуктом банка, но и самым рисковым. Одни банки используют повышенные процентные ставки по беззалоговым кредитам и в случае непогашения какого-то из таких кредитов, они все-равно получают свою прибыль, т.к. процентная ставка настолько высока, что банк может допустить определенный процесс непогашений. Другие банки оговаривают в кредитном договоре высокие штрафные санкции, которые заставляют заемщиков задуматься перед тем, как выйти на просрочку.

Кроме того, самое страшное, что таит в себе беззалоговый кредит с высокими штрафными санкциями – это то, что за несколько месяцев просрочки начисляется уже достаточно приличная сумма и это дает банку толчок для обращения в суд. Таким образом, через суд банк может добиться взыскания с должника просроченной задолженности по кредиту, процентам и штрафам, которые уже к этому времени могут в два раза превышать сумму основного долга.

Мировой финансовый кризис вносит свои коррективы в рынок беззалогового кредитования. На сегодня это выражается в уменьшении суммы максимального лимита, сокращения сроков кредитования, повышении процентных ставок, более детализированном изучении будущих заёмщиков и их поручителей, вплоть до изучения их карьерного роста и экономической ситуации работодателя, увеличении числа поручителей и тому подобном. Ещё год назад беззалоговые кредиты выдавались под лозунгом «паспорт и код - кредитуйся народ», сегодня же получение такого кредита весьма проблематично, так как многие банки временно закрыли программы выдач кредитов без залога, а заёмщиков «с улицы» не кредитуют вовсе.